Wat is een saneringskrediet en hoe werkt het?
Wat is een saneringskrediet en hoe werkt het?
Auteur: Emel Ersoy
Veel schulden bij verschillende schuldeisers zorgen voor onrust: overal aanmaningen, verschillende betaaldata en het gevoel dat je nooit klaar bent. Een saneringskrediet kan die chaos doorbreken. Bij een saneringskrediet worden al je schuldeisers in één keer betaald en houd je nog maar één lening over, die je in maximaal 18 maanden aflost. In dit artikel leggen we rustig uit hoe een saneringskrediet werkt, wat het verschil is met schuldbemiddeling en wanneer het de beste keuze is. Zo weet je wat je kunt verwachten in je traject.
Wat is een saneringskrediet precies?
Een saneringskrediet is een lening waarmee al je schuldeisers ineens worden afbetaald. Je schuldeisers krijgen niet het volledige bedrag, maar een afgesproken percentage van hun vordering: het zogenoemde afkoopvoorstel. Zij gaan hiermee akkoord en schelden de rest kwijt. Jij lost daarna alleen nog de nieuwe lening af bij de kredietbank of gemeente. Zo ruil je een berg losse schulden in voor één schuldeiser en één vaste maandlast.
Belangrijk: het saneringskrediet is een vorm van de minnelijke schuldregeling. Dat betekent dat het buiten de rechter om gaat, in samenwerking met je gemeente. De gemeente of een kredietbank verstrekt de lening en onderhandelt met je schuldeisers. Wij begeleiden je in dat traject: we zorgen voor overzicht, rust en structuur, terwijl de feitelijke schuldregeling door de gemeente of bevoegde instantie wordt uitgevoerd.
Hoe werkt een saneringskrediet stap voor stap?
Het traject verloopt meestal via deze stappen:
- Overzicht en aanvraag. Eerst worden al je schulden en je inkomen in kaart gebracht. Dit loopt via de gemeentelijke schuldhulpverlening.
- Berekenen wat je kunt aflossen. Op basis van je inkomen en de beslagvrije voet wordt bepaald hoeveel je maandelijks kunt betalen.
- Voorstel aan schuldeisers. Alle schuldeisers krijgen een aanbod: een percentage van hun vordering, ineens uitbetaald.
- Uitbetaling via het krediet. Gaan de schuldeisers akkoord, dan betaalt de kredietbank hen direct. Jouw oude schulden zijn daarmee weg.
- Aflossen in 18 maanden. Je betaalt het saneringskrediet terug met een vaste maandlast, gedurende maximaal 18 maanden.
Wist je dat de aflosperiode voor een minnelijke schuldregeling sinds 1 juli 2023 is verkort van 36 naar 18 maanden? Daardoor ben je bij een saneringskrediet in principe binnen anderhalf jaar schuldenvrij.
Saneringskrediet of schuldbemiddeling?
Binnen de minnelijke schuldregeling bestaan twee vormen: het saneringskrediet en de schuldbemiddeling. Het verschil zit vooral in je aflossingscapaciteit.
Bij een saneringskrediet worden schuldeisers meteen betaald en heb je één vaste maandlast. Dit past goed als je inkomen stabiel is. Bij schuldbemiddeling spaar je 18 maanden lang zoveel mogelijk voor je schuldeisers; aan het einde schelden zij de rest kwijt. Deze vorm wordt gekozen als je aflossingscapaciteit per maand kan wisselen of naar verwachting nog verandert.
Voordeel: een saneringskrediet geeft eerder rust. Je schuldeisers zijn direct betaald, er zijn geen jaarlijkse herberekeningen en je weet precies wanneer je klaar bent. In het landelijke project Basisdienstverlening is daarom afgesproken dat gemeenten een schuldregeling bij voorkeur aanbieden als saneringskrediet. Wil je de vormen vergelijken? Lees dan ook schuldhulpverlening versus saneringskrediet en WSNP versus minnelijk traject.
Wat zijn de voordelen van een saneringskrediet?
- Rust en overzicht: nog maar één schuldeiser en één vast bedrag per maand.
- Snel duidelijkheid: schuldeisers worden binnen weken betaald in plaats van jaren.
- Geen herberekeningen: je hoeft geen inkomenswijzigingen meer door te geven tijdens het traject.
- Ruimte voor begeleiding: minder administratie betekent meer aandacht voor een duurzaam financieel herstel.
Wanneer past een saneringskrediet bij jou?
Een saneringskrediet is vooral geschikt als je een stabiel inkomen hebt en een voorspelbare aflossingscapaciteit. Ook moeten je schuldeisers akkoord gaan met het afkoopvoorstel. Is je situatie nog onzeker, dan kan schuldbemiddeling of een ander traject beter passen. De gemeente bepaalt samen met jou welke vorm het meest kansrijk is.
Twijfel je of je in aanmerking komt? Dan is een goede eerste stap om je situatie op een rij te zetten en schuldhulp aan te vragen. Wij begeleiden je daarbij richting een passende schuldregeling, in samenwerking met je gemeente of de kredietbank.
Zelf de eerste stap zetten
Schulden voelen zwaar, maar je hoeft het niet alleen op te lossen. In een gratis en vrijblijvend gesprek kijken we samen naar jouw situatie en leggen we uit welke route — bijvoorbeeld een saneringskrediet — het beste bij je past. Zo krijg je weer overzicht en zicht op een schuldenvrije toekomst. Plan een gratis gesprek en zet vandaag de eerste stap.