Minnelijke regeling

Auteur: Emel Ersoy

Een minnelijke regeling is een vrijwillige schuldregeling waarbij u samen met uw schuldeisers afspraken maakt over het aflossen van uw schulden. Er komt geen rechter aan te pas. De gemeente of een NVVK-aangesloten kredietbank voert de regeling uit, terwijl Schuldenplatform u begeleidt met overzicht, rust en structuur. In dit artikel leest u hoe een minnelijke regeling werkt, wat het verschil is tussen saneringskrediet en schuldbemiddeling, en wat er gebeurt als het minnelijke traject niet lukt.

Saneringskrediet of schuldbemiddeling?

Een minnelijke regeling kan op twee manieren worden uitgevoerd. De keuze hangt af van uw inkomen, uw schuldpakket en de bereidheid van uw schuldeisers.

Saneringskrediet

Bij een saneringskrediet betaalt een kredietbank uw schuldeisers in één keer af tegen een afgesproken percentage. Daarna heeft u nog maar één schuldeiser: de kredietbank. U betaalt het bedrag in maximaal 18 maanden terug. Het voordeel is duidelijkheid: u weet direct waar u aan toe bent en u bent schuldenvrij richting uw oude schuldeisers.

• Voordelen: één schuldeiser, vast bedrag, direct rust in uw postvak.
• Nadelen: u moet een stabiel inkomen hebben om de vaste maandlast vol te houden; er kan rente bij komen kijken.

Schuldbemiddeling

Bij schuldbemiddeling spaart u maandelijks het inkomen boven het vrij te laten bedrag. Dat bedrag wordt periodiek verdeeld onder uw schuldeisers. Omdat het bedrag kan wijzigen als uw inkomen of situatie verandert, is er minder zekerheid dan bij een saneringskrediet.

• Voordelen: flexibel bij wisselend inkomen, geen nieuwe lening nodig.
• Nadelen: minder overzicht, het af te lossen bedrag kan fluctueren, het duurt vaak langer voordat alles is afgerond.

Binnen de landelijke Basisdienstverlening Schuldhulpverlening gaat de voorkeur uit naar een saneringskrediet. Dat geeft sneller duidelijkheid, bespaart tijd en levert meer ruimte op voor persoonlijke begeleiding.

Looptijd van de minnelijke regeling

Sinds 1 juli 2023 is de aflosperiode van de minnelijke schuldregeling gehalveerd van 36 naar 18 maanden. Die verkorting geldt voor zowel schuldbemiddeling als saneringskrediet. Deze termijn is gelijk aan de looptijd van de wettelijke schuldsanering (Wsnp), waardoor de verschillende routes beter op elkaar aansluiten. Voor meer informatie over de wettelijke kaders verwijzen wij naar de Rijksoverheid en de branchevereniging NVVK.

Van minnelijk traject naar Wsnp

Een minnelijke regeling is bijna altijd de eerste stap. U meldt zich aan bij uw gemeente. Na aanmelding hoort u binnen 4 weken wat u kunt verwachten. De gemeente beslist binnen 8 weken of u hulp krijgt. Dit staat in de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs).

Lukt een minnelijke regeling niet? Dan kan uw gemeente een gemotiveerde verklaring afgeven ex artikel 285 Faillissementswet. Met die verklaring start de rechtbank de wettelijke route: de Wsnp. Schuldenplatform begeleidt u in al deze fasen, maar voert de schuldregeling niet zelf uit. Dat blijft de taak van de gemeente of de rechter.

Veelgestelde vragen over de minnelijke regeling

Hoe lang duurt een minnelijke regeling?

In de regel 18 maanden, sinds de verkorting per 1 juli 2023. Bij een saneringskrediet betaalt u meestal nog 18 maanden terug aan de kredietbank.

Wat is het verschil met de Wsnp?

Een minnelijke regeling is vrijwillig en loopt via de gemeente of een kredietbank. De Wsnp is een wettelijk traject via de rechter, met een bewindvoerder. Beide duren nu meestal 18 maanden. Wij begeleiden u bij het bepalen welke route past.

Wat als een schuldeiser niet akkoord gaat?

Werkt een schuldeiser niet mee, dan kan de gemeente soms een dwangakkoord bij de rechter vragen. Lukt dat niet, dan is de Wsnp het vangnet. Wij begeleiden u bij de voorbereiding van deze stappen.

Wat is het vrij te laten bedrag?

Dit is het bedrag dat u maandelijks nodig heeft voor uw vaste lasten en leefgeld, op basis van de Nibud-normen. Alles wat u boven dit bedrag verdient, gaat naar de schuldeisers. Meer hierover leest u bij het Nibud.

Kies ik zelf saneringskrediet of schuldbemiddeling?

Niet helemaal alleen. Samen met de gemeente of kredietbank wordt gekeken wat bij uw situatie past. Een stabiel inkomen wijst vaak naar een saneringskrediet; een wisselend inkomen naar schuldbemiddeling. Wij begeleiden u bij die afweging.

Wat gebeurt er na 18 maanden?

Houdt u zich aan de afspraken, dan wordt de resterende schuld kwijtgescholden. U krijgt een schone lei en uw dossier wordt gesloten.

Bronnen en meer informatie

Meer over de minnelijke schuldregeling leest u bij de NVVK, op Rijksoverheid.nl en bij het Nibud.

Nuttige andere blogs

• Schuldhulpverlening of saneringskrediet: het verschil
• Schuldsanering aanvragen: hoe start u de Wsnp?
• Wet gemeentelijke schuldhulpverlening uitgelegd
• Schuldsanering: uw weg naar financiële rust
• Schuldhulpverlening: overzicht en begeleiding

Laatst bijgewerkt: 25 augustus 2026.

Wilt u weten of een minnelijke regeling iets voor u is? Vraag een gratis en vrijblijvend gesprek aan of bel ons op 085-9027796. Wij begeleiden u naar overzicht en rust.