Schuldhulpverlening of saneringskrediet?

Auteur: Emel Ersoy

Veel mensen zoeken naar schuldhulpverlening of saneringskrediet zonder precies te weten wat het verschil is. Dat is logisch, want de termen worden vaak door elkaar gebruikt. In dit artikel maken wij het onderscheid helder: schuldhulpverlening is het totale begeleidingstraject via de gemeente, terwijl een saneringskrediet één van de twee uitvoeringsvormen is binnen de minnelijke regeling. Wij begeleiden u bij het maken van die keuze, maar voeren de schuldregeling niet zelf uit.

Schuldhulpverlening is het totale traject

Schuldhulpverlening is de overkoepelende hulp die gemeenten bieden aan mensen met problematische schulden. U meldt zich aan bij uw gemeente, vaak via het sociaal domein of een wijkteam. De gemeente brengt uw situatie in kaart en kijkt welke route past. Dat kan zijn:

• budgetbeheer of budgetcoaching;
• een minnelijke schuldregeling;
• een saneringskrediet;
• doorverwijzing naar de wettelijke schuldsanering (Wsnp).

De gemeente voert dit traject uit volgens de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs). Na aanmelding hoort u binnen 4 weken wat u kunt verwachten; binnen 8 weken beslist de gemeente of u hulp krijgt.

Saneringskrediet is één van de twee uitvoeringsvormen

Binnen de minnelijke regeling zijn er twee manieren om schulden af te lossen: saneringskrediet en schuldbemiddeling. Een saneringskrediet is dus geen alternatief voor schuldhulpverlening, maar een onderdeel ervan.

Saneringskrediet

Een kredietbank betaalt uw schuldeisers in één keer af tegen een afgesproken percentage. Daarna is er nog maar één schuldeiser: de kredietbank. U betaalt het bedrag in maximaal 18 maanden terug. Het bedrag staat vast, waardoor u direct overzicht heeft.

Schuldbemiddeling

Bij schuldbemiddeling spaart u maandelijks het inkomen boven het vrij te laten bedrag. Dat wordt periodiek uitbetaald aan de schuldeisers en kan worden herberekend. Het bedrag kan dus hoger of lager uitvallen, afhankelijk van uw situatie.

Binnen de landelijke Basisdienstverlening Schuldhulpverlening gaat de voorkeur uit naar een saneringskrediet. De reden: sneller duidelijkheid, meer tijdwinst en meer ruimte voor persoonlijke begeleiding.

Looptijd: 18 maanden sinds 1 juli 2023

Sinds 1 juli 2023 duurt zowel de minnelijke schuldregeling als het saneringskrediet in de regel 18 maanden. Voor die datum was 36 maanden gebruikelijk. Deze termijn geldt ook voor de Wsnp. Wilt u de wettelijke schuldsanering starten? Dan heeft u een verklaring van de gemeente nodig dat het minnelijke traject is mislukt. Lees meer over het starten van de Wsnp op onze pagina over schuldsanering aanvragen.

Veelgestelde vragen over schuldhulpverlening of saneringskrediet

Is schuldhulpverlening hetzelfde als saneringskrediet?

Nee. Schuldhulpverlening is het totale traject via de gemeente. Een saneringskrediet is één van de twee uitvoeringsvormen binnen de minnelijke regeling.

Wat is het verschil tussen saneringskrediet en schuldbemiddeling?

Bij een saneringskrediet betaalt de kredietbank uw schuldeisers in één keer af; u betaalt daarna één vast bedrag terug. Bij schuldbemiddeling spaart u maandelijks een bedrag dat periodiek wordt verdeeld en kan worden herberekend.

Hoe lang duurt een saneringskrediet?

Meestal 18 maanden, sinds de verkorting per 1 juli 2023.

Wanneer kiest de gemeente voor saneringskrediet?

Binnen de Basisdienstverlening Schuldhulpverlening gaat de voorkeur uit naar saneringskrediet, omdat dit sneller duidelijkheid geeft en meer ruimte biedt voor begeleiding. Of het daadwerkelijk mogelijk is, hangt af van uw inkomen en schuldpakket.

Kan ik zelf kiezen voor schuldbemiddeling?

Samen met de gemeente of kredietbank wordt bekeken wat bij uw situatie past. Bij een stabiel inkomen is saneringskrediet vaak passender; bij een wisselend inkomen kan schuldbemiddeling beter zijn. Wij begeleiden u bij deze afweging.

Wat als het minnelijke traject niet lukt?

Dan kan de gemeente een verklaring ex artikel 285 Faillissementswet afgeven. Daarmee start u de Wsnp bij de rechtbank. Wij begeleiden u bij de voorbereiding, maar de rechter voert het traject uit.

Waar kan ik betrouwbare informatie vinden?

De NVVK biedt een keuzehulp saneringskrediet of schuldbemiddeling. Ook het Nibud geeft onafhankelijke uitleg over schuldregelingen.

Bronnen en meer informatie

Meer informatie over schuldhulpverlening en de keuze tussen saneringskrediet en schuldbemiddeling vindt u bij de NVVK en het Nibud.

Nuttige andere blogs

• Minnelijke regeling: zo werkt de schuldregeling
• Schuldsanering aanvragen: hoe start u de Wsnp?
• Wet gemeentelijke schuldhulpverlening uitgelegd
• Schuldsanering: uw weg naar financiële rust

Laatst bijgewerkt: 25 augustus 2026.

Twijfelt u tussen schuldhulpverlening en een saneringskrediet? Wij begeleiden u kosteloos in het eerste gesprek. Bel 085-9027796 of vraag een gratis gesprek aan.