Financiële problemen kunnen zwaar wegen. Ze beïnvloeden je dagelijkse leven, je gemoedstoestand en zelfs je toekomstperspectief. Gelukkig bestaan er in Nederland verschillende manieren om weer grip te krijgen op je geldzaken. In deze uitgebreide vergelijking kijken we naar schuldhulpverlening en saneringskrediet—twee veelgenoemde routes om uit de schulden te komen. We helpen je begrijpen wat ze inhouden, wanneer je ze kunt inzetten en welke verschillen er zijn. Daarbij gebruiken we heldere voorbeelden om te laten zien hoe het in de praktijk werkt.
Schuldhulpverlening is een verzamelnaam voor alle hulp die gemeenten bieden aan mensen die problematische schulden hebben en daar zelf niet meer uitkomen. Dit kan met ondersteuning van een schuldhulpverlener, bijvoorbeeld via de gemeente of een kredietbank. Schuldhulpverlening helpt je:
inzicht te krijgen in je inkomsten, uitgaven en schulden;
een plan te maken om schulden aan te pakken;
te onderhandelen met schuldeisers om tot betalingsafspraken te komen.
Schuldhulpverlening is vaak het eerste traject dat start wanneer je hulp vraagt aan je gemeente. De schuldhulpverlener kijkt samen met jou naar je financiële situatie en zoekt de beste oplossing om weer schuldenvrij te worden. Daarbij kan het gaan om een minnelijk traject, waarin schuldeisers vrijwillig meewerken, of een wettelijk traject als onder de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp).
Stel: je hebt meerdere schulden bij verschillende instanties—bijvoorbeeld bij de energieleverancier, de zorgverzekeraar en de belastingdienst. Je inkomen is laag en het lukt niet om schulden op tijd te betalen.
Een schuldhulpverlener brengt al je schulden en je inkomsten in kaart. Samen maken jullie een overzicht van wat je kunt betalen en stellen een voorstel op voor je schuldeisers. Is iedereen akkoord? Dan werk je gedurende vaak 18 tot 36 maanden aan aflossing binnen dit plan. Daarna kan een deel van de schulden kwijtgescholden worden.
Een saneringskrediet is een specifieke vorm van schuldregeling binnen schuldhulpverlening. Hierbij sluit je een lening af—meestal bij een kredietbank—om met dat geleende geld al je bestaande schulden in één keer af te lossen. Daarna heb je nog maar één schuld: de lening zelf.
Dat klinkt misschien contra-intuïtief—je neemt immers weer een lening—maar de kracht zit ‘m in het feit dat je:
maar één schuldeiser overhoudt in plaats van meerdere;
schulden in één keer worden afgekocht;
aan een duidelijke, vaste aflossingsverplichting werkt (meestal rond 18 maanden).
Een schuldhulpverlener berekent eerst hoeveel je per maand kunt aflossen (je afloscapaciteit). Aan de hand daarvan wordt bepaald welk bedrag je kunt lenen. Met dat bedrag stelt de kredietbank een voorstel op voor je schuldeisers. Zijn al je schuldeisers akkoord? Dan betaalt de kredietbank jouw schulden af en begin je met het terugbetalen van het saneringskrediet.
Pieter heeft €20.000 aan schulden bij zeven verschillende schuldeisers. Zijn afloscapaciteit is berekend op €300 per maand. De kredietbank stelt voor om zijn schulden in één keer af te kopen met een saneringskrediet. In 18 maanden betaalt Pieter maandelijks €300 terug aan de kredietbank. Na deze periode is hij schuldenvrij.
Hoewel een saneringskrediet onderdeel kan zijn van schuldhulpverlening, zijn er duidelijke verschillen:
Schuldhulpverlening kan bestaan uit schuldbemiddeling: je spaart over een periode van bijvoorbeeld 36 maanden om schulden stap voor stap af te lossen. Hierbij blijf je gedurende het traject bij verschillende schuldeisers schuld hebben.
Saneringskrediet lost direct al je schulden in één keer af, zodat je nog maar aan één partij hoeft terug te betalen.
Met een saneringskrediet heb je nog maar één schuld: bij de kredietbank. Dat maakt overzichtelijker en kan psychologisch helpen om richting je financiële herstel te werken. Bij traditionele schuldregeling blijf je meerdere schulden hebben totdat het traject is afgerond.
Bij een saneringskrediet los je een vast bedrag af volgens een vooraf afgesproken termijn (bijvoorbeeld 18 maanden). Je weet dus precies waar je aan toe bent. Bij schuldhulpverlening kan de aflossing variëren als je inkomen verandert of als de situatie van schuldeisers verandert.
Een saneringskrediet brengt rente met zich mee, omdat het een lening is. Dat kan voor sommige mensen een nadeel zijn, bijvoorbeeld als je om religieuze redenen geen rente wilt betalen.
Niet iedereen komt automatisch in aanmerking voor een saneringskrediet. De schuldhulpverlener kijkt of je financiële situatie stabiel genoeg is om de lening terug te betalen. In sommige gevallen is een andere schuldregeling beter passend.
Er is geen universeel antwoord op de vraag welke optie het beste is. Het hangt af van jouw persoonlijke situatie:
Saneringskrediet kan aantrekkelijk zijn als je overzicht wilt, je situatie stabiel is en je in relatief korte tijd schuldenvrij wilt worden.
Schuldhulpverlening zonder saneringskrediet kan beter passen als je inkomen onzeker is, je liever geen rente betaalt of als je een flexibele aflossingsvorm nodig hebt.
De schuldhulpverlener kijkt samen met jou naar je inkomsten, uitgaven en mogelijke oplossingen. Daarbij kunnen ook wettelijke trajecten een rol spelen als vrijwillige regelingen niet blijken te werken.
Vraag hulp zodra je schulden uit de hand lopen. Gemeenten kunnen je helpen via schuldhulpverlening. Het is vaak slimmer om hulp vroeg in te schakelen dan te wachten tot problemen groter worden.
Breng alles in kaart. Zet al je schulden, inkomsten en vaste lasten op een rij. Dit maakt het makkelijker om samen met een deskundige een plan te maken.
Wees open over je situatie. Hoe transparanter je bent, hoe beter een schuldhulpverlener kan inschatten wat past.
Vergelijk opties. Laat je goed informeren over de voor- en nadelen van schuldbemiddeling en saneringskrediet.
Voor betrouwbare, uitgebreide informatie over schuldhulpverlening en de verschillende trajecten kun je terecht bij de officiële website van de Nederlandse overheid onder de sectie Schulden en schuldhulpverlening. Hier vind je onder meer uitleg over minnelijk en wettelijk traject, en de rol van de gemeente. Meer informatie over schuldhulpverlening op Rijksoverheid.nl
Met begrip van de verschillen tussen schuldhulpverlening en saneringskrediet maak je een weloverwogen keuze die past bij jouw financiële situatie. Begin op tijd, zoek ondersteuning en neem kleine stappen richting financiële rust.
