Minnelijke schuldregeling: betekenis en hoe het werkt

De minnelijke schuldregeling (vaak afgekort als MSNP) is een vrijwillige afspraak tussen u en uw schuldeisers om uw schulden in maximaal 18 maanden af te wikkelen. Het is de eerste, "zachte" route naar een schuldenvrij leven: u probeert er samen met een schuldhulpverlener uit te komen, vóórdat de rechter er via de WSNP aan te pas hoeft te komen. Schuldenplatform begeleidt u in dat hele traject, in samenwerking met de gemeente of een bevoegde schuldhulpinstantie. Wij voeren de schuldregeling zelf niet uit, maar zorgen voor overzicht, rust en structuur, zodat u niet alleen voor de papierwinkel staat.

Een minnelijke regeling loopt in Nederland meestal via de gemeente of een organisatie die is aangesloten bij de NVVK (de branchevereniging voor schuldhulpverlening). Daar wordt uw situatie in kaart gebracht, een budgetplan opgesteld en wordt namens u onderhandeld met al uw schuldeisers. Lukt het om met (vrijwel) alle schuldeisers tot een akkoord te komen, dan spreken we van een geslaagde minnelijke schuldregeling.

Wat betekent "minnelijk" precies?

"Minnelijk" betekent: in goed overleg, zonder tussenkomst van de rechter. Bij een minnelijke regeling stemmen al uw schuldeisers vrijwillig in met een voorstel waarin u in principe binnen 18 maanden zoveel mogelijk aflost. Wat na die periode overblijft, wordt kwijtgescholden. Het is dus geen kwijtschelding vooraf, maar een eindafrekening achteraf, op basis van wat u redelijkerwijs kunt betalen.

Wist je dat ongeveer de helft van de mensen die zich melden voor schuldhulp baat heeft bij een minnelijk traject, en daardoor de gang naar de rechter (WSNP) kan voorkomen? Hoe eerder u begint, hoe groter die kans.

Twee vormen: saneringskrediet en schuldbemiddeling

Een minnelijke regeling kan op twee manieren worden vormgegeven:

• Saneringskrediet: een kredietbank of gemeente verstrekt één lening waarmee alle schuldeisers in één keer (deels) worden afbetaald. Daarna heeft u nog maar één schuldeiser: de kredietbank. U betaalt dat krediet in maximaal 18 maanden af.
• Schuldbemiddeling: er komt geen nieuw krediet. U spaart maandelijks via de schuldhulpverlener voor uw schuldeisers; aan het einde van de 18 maanden ontvangen zij hun deel en wordt de rest kwijtgescholden.

Tip: een saneringskrediet biedt vaak meer rust, omdat u maar één afspraak houdt en schuldeisers direct hun geld krijgen. Welke vorm passend is, hangt af van uw inkomen, soort schulden en de bereidheid van uw schuldeisers.

Hoe werkt een minnelijke schuldregeling stap voor stap?

1. Aanmelding bij de gemeente of een NVVK-organisatie (uw woongemeente verwijst u door).
2. Intake en stabilisatie: uw inkomen, vaste lasten en schulden worden in kaart gebracht. Eerst wordt rust gecreëerd, soms met budgetbeheer.
3. Voorstel aan schuldeisers: de schuldhulpverlener berekent uw afloscapaciteit en doet namens u een voorstel.
4. Akkoord: als alle (of vrijwel alle) schuldeisers instemmen, start de regeling.
5. Looptijd 18 maanden: u leeft van een vastgesteld leefgeld (op basis van Nibud-normen). Alles boven dat bedrag gaat naar de schuldeisers.
6. Schone lei: bij goed doorlopen wordt het restant kwijtgescholden.

Let op: tijdens de regeling mag u geen nieuwe schulden maken en moet u alle wijzigingen in inkomen of gezinssituatie meteen doorgeven aan uw schuldhulpverlener.

Minnelijke schuldregeling vs. WSNP

De minnelijke regeling (MSNP) en de wettelijke schuldsanering (WSNP) lijken op elkaar, maar verschillen op een belangrijk punt: bij de MSNP gaan schuldeisers vrijwillig akkoord, bij de WSNP legt de rechter de regeling op. De minnelijke route is sneller, minder belastend en goedkoper, maar werkt alleen als (vrijwel) alle schuldeisers meedoen. Lukt dat niet, dan kan via de rechter een dwangakkoord worden aangevraagd, waarbij weigerende schuldeisers gedwongen worden mee te doen. Lukt ook dat niet, dan volgt eventueel de WSNP. Meer over de verschillende routes leest u op onze pagina schuldsanering.

Wat betekent dit voor u in de praktijk?

In de praktijk komt een minnelijk traject neer op: voor 18 maanden een strak budget, leven van leefgeld en geen onverwachte uitgaven kunnen doen. Dat is pittig, maar het uitzicht is concreet: na anderhalf jaar bent u in principe schuldenvrij. Schuldenplatform begeleidt u in die periode, denkt mee over toeslagen en kwijtschelding en helpt u contact te houden met uw gemeentelijke schuldhulpverlening.

Wist je dat de minnelijke regeling ook bij ondernemers en ZZP'ers kan worden ingezet, als de onderneming inmiddels is beëindigd of saneerbaar is? Vraag het na bij uw gemeente of bel ons voor uitleg.

Veelgestelde vragen

Wat betekent een minnelijke regeling?

Het is een vrijwillige afspraak tussen u en uw schuldeisers om uw schulden in maximaal 18 maanden af te wikkelen, begeleid door een schuldhulpverlener van de gemeente of een NVVK-organisatie. Wat u in die periode niet kunt aflossen, wordt kwijtgescholden.

Wat is het verschil tussen minnelijk traject en WSNP?

Bij een minnelijk traject gaan schuldeisers vrijwillig akkoord. Bij de WSNP beslist de rechter en is meedoen voor schuldeisers verplicht. De WSNP is bedoeld als laatste route, als het minnelijke traject niet slaagt.

Hoe lang duurt een minnelijke schuldregeling?

In principe 18 maanden. In bijzondere gevallen kan een regeling iets korter of langer zijn, maar 18 maanden is de standaardlooptijd waarin u toewerkt naar een schone lei.

Wat is een saneringskrediet?

Een eenmalige lening (vaak van een gemeentelijke kredietbank) waarmee al uw schuldeisers in één keer worden afbetaald. Daarna heeft u nog maar één schuldeiser: de kredietverstrekker. U betaalt het saneringskrediet in maximaal 18 maanden af.

Wat gebeurt er als het minnelijke traject mislukt?

Als één of meer schuldeisers niet meewerken, kan de schuldhulpverlener via de rechter een dwangakkoord aanvragen of de WSNP voorstellen. Schuldenplatform begeleidt u ook in die vervolgstap, samen met de gemeente.

Wat kan Schuldenplatform voor mij doen?

Wij voeren de minnelijke regeling niet zelf uit, maar begeleiden u richting een schuldregeling. Dat betekent: uw situatie ordenen, u voorbereiden op de aanmelding bij de gemeente, meegaan in gesprekken, post en regelingen begrijpen en u een vaste contactpersoon geven die uw verhaal kent. Lees ook hoe we breder hulp bij schulden bieden en wat een schuldenvrij leven voor u kan betekenen.

Vrijblijvend uw situatie bespreken?

Twijfelt u of een minnelijke schuldregeling bij u past? Plan een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek. Wij luisteren, geven uitleg in begrijpelijke taal en begeleiden u naar de juiste route. Bel 085-9027796 of vraag een terugbelverzoek aan via onze contactpagina.